Szülőként óriási feladat hárul ránk, hiszen gyermekünk életének minden egyes fejezetében segítenünk kell őt, ameddig csak lehet.
A gyermekek fejlődésében igen meghatározó, hogy milyen óvodába, iskolába járnak, majd melyik egyetemen sikerül továbbtanulniuk. Mindez pedig rengeteg költséggel is jár, amit a mindennapi kiadások mellett nem mindig egyszerű előteremteni.
A többgyermekes családok még nehezebb helyzetben vannak, hiszen minden gyermek iskoláztatása meglehetősen nagy költséget ró a családi kasszára.
Éppen ezért egyre elterjedtebbek a gyermekcélú megtakarítások, amivel óriási terhet vehetünk le a saját vállunkról gyermekünk egyetemi évei alatt.
Mi is az a gyermekcélú megtakarítás?
Ha szeretnénk megtakarítani gyermekünk továbbtanulására, ezzel támogatva elindulását az életben, többféle lehetőség közül is választhatunk.
Léteznek állami megoldások, mint a Babakötvény vagy banki konstrukciók, ahol bankszámlán gyűjthetjük a gyermekünknek szánt összeget. Emellett a biztosítók ajánlatai is lehetőséget nyújtanak nekünk minderre, ahol befektetési alapokban kamatoztathatjuk pénzünket.
A Babakötvény egy állami megoldás, ahol megtakarításunkból magyar államkötvényeket vásárolhatunk, ezzel lényegében kölcsönt adunk az államnak.
A bankintézetekben betéti számlákat nyithatunk vagy egy bizonyos kor felett gyermekünk saját nevére is indíthatunk bankszámlát, amin ő maga is gyűjtheti a pénzét.
A biztosítóknál pedig olyan ajánlatok közül választhatunk, ahol hazai és nemzetközi értékpapírokat tartalmazó portfóliókba fektethetjük be a gyermekünk jövőjére szánt pénzt.
Mindezek ellenére előfordulhat olyan is, hogy nincs lehetőségünk félretenni gyermekünk jövőjére. Akár azért, mert például már 18 éves és egyszerűen nincs már időnk elindítani egy megtakarítást, akár azért, mert anyagi lehetőségeink korlátosak. Ebben az esetben jelenthet megoldást a továbbtanulásra a diákhitel.
Láthatjuk tehát, hogy sok a lehetőség, amik között között könnyű elveszni, hiszen mindegyiknek megvannak a maga előnyei és hátrányai, amiket fontos mérlegelnünk a döntésünk meghozatala előtt.
A Babakötvény előnyei és hátrányai
A köznyelvben gyakran tévesen találkozhatunk a babakötvény elnevezéssel, mint gyermek megtakarítási formával. A babakötvény ugyanis egy kimondottan gyermek megtakarítási célból létrehozott állampapír. A megtakarításainkat pedig a Start-értékpapír számlára fizetjük be, amit a kincstár automatikusan – és kizárólag – a Babakötvénybe fektet.
A Start-értékpapírszámla nyitását a Magyar Államkincstárnál kérvényezhetjük gyermekünk születését követően 18 éves koráig bármikor. Ezen a számlán pedig nagykorúságáig gyűjthetjük a neki szánt összeget.
A Babakötvény nagy előnye, hogy bármekkora összeget megtakaríthatunk rajta, így nem vagyunk kötve ahhoz, hogy minden hónapban egy fix összeget rakjunk félre. Ez jól jöhet olyan helyzetekben, amikor éppen kevesebb a háztartás bevétele, vagy egy váratlan kiadás megnehezítené a befizetést.
Emellett az sincs megkötve, mikor fizessünk be pénzt, így a Babakötvény az egyik legrugalmasabb lehetőség ebből a két szempontból.
Érdemes azonban figyelnünk a hátrányokra is. A Babakötvény kizárólag hazai állampapírba fektethető, így a magyar gazdasági helyzethez van kötve. Amíg más megtakarításoknál többféle hazai és nemzetközi befektetési lehetőség közül is választhatunk, addig a Babakötvény esetében az államnak adunk kölcsön.
Azt is fontos mérlegelnünk, hogy egy esetleges szükséghelyzetben nem tudjuk felbontani a megtakarítást és kivenni a pénzünket. A félretett pénzhez csak gyermekünk 18. életévének betöltése után férhetünk hozzá, míg más megtakarítási formák esetében bizonyos feltételek mellett felbonthatjuk a szerződést.
Tudnunk kell továbbá, hogy a Babakötvény esetében a megtakarított pénzt kizárólag gyermekünk kaphatja meg, bármiféle megkötés nélkül. Nincs meghatározva, hogy továbbtanulásra vagy lakásvásárlásra fordítsa az általunk összegyűjtött pénzt, így lényegében könnyen megeshet, hogy másra fordítja majd, mint ahogy azt mi terveztük.
Érdemes-e bankban gyermek megtakarítási számlát nyitni?
Ha a Babakötvénnyel nem találtuk meg a számításainkat, választhatunk a bankok által kínált gyermek megtakarítási lehetőségek közül is.
Kimondottan gyermekeket célzó banki megtakarítások több intézménynél is elérhetők. Van, ahol 14 éves kortól, de akadnak olyanok is, ahol már előtte is elindíthatjuk a számlát.
Ez a típusú bankszámla gyermekünk nevére szól, így 14 éves kora után már ő maga rendelkezhet róla. Befizetheti a szülinapra kapott pénzt, gyűjthet rajta és ki is veheti bármikor. Nincsenek megkötések, olyan ez, akárcsak egy felnőtt bankszámla, amit mi magunk is rugalmasan kezelünk.
A banki megtakarításokra azonban sokkal alacsonyabb kamatok jellemzőek, hiszen nincsenek megkötések, bármikor bármekkora összeget ki- és befizethetünk rá gyermekünk számára.
Az előnye éppen ebben rejlik, hiszen a legtöbb esetben gyakorlatilag teljesen díjmentesen indítható és tartható fenn, az államtól teljesen függetlenül működik és ha szükség van rá, hozzá lehet nyúlni veszteségek nélkül is.
A hátrányai szembetűnőek, hiszen teljes mértékben a gyermekünkre van bízva, hogyan gazdálkodik a pénzével. Ez egy gyermek számára óriási felelősség lehet, ezért érdemes átgondolni néhány dolgot, ha emellett döntenénk.
Ráadásul épp a rugalmassága miatt, sokszor előfordul, hogy nem válik rendszeressé a megtakarítás és végül egy egyszerű bankszámlává válik.
A banki megtakarítás tehát azoknak lehet ideális választás, akiknek fontos, hogy a megtakarított pénz bármikor hozzáférhető legyen vagy szeretnék gyermeküket saját tapasztalatai alapján pénzügyi tudatosságra nevelni. Emellett pedig akkor is hasznos lehet, ha egy kötöttebb gyermekcélú megtakarítás mellé választjuk kiegészítésképpen.
Mi a helyzet a diákhitellel?
A diákhitel esetében egy egészen más lehetőségről van szó, hiszen gyermekünk ezt már teljesen önálló döntésként kezelheti.
A diákhitel azoknak nyújt megoldást, akik szeretnének egyetemi oktatásban részt venni, azonban az azzal járó költségeket nem tudják finanszírozni.
A diákhitelből fizethető a tandíj, a lakhatás vagy az élelmezés is, vagyis lehetővé teszi, hogy gyermekünk akkor is egyetemre járhasson, ha mi ebben nem vagy csak nehézkesen tudnánk támogatni.
Az egyetemi diploma megszerzése nagyon is fontos lehetőség, hiszen jobb fizetésre, biztosabb megélhetésre számíthat általa gyermekünk a jövőben. Éppen ezért, mindenképpen érdemes módot találni arra, hogy gyermekünk felsőfokú tanulmányokat kezdjen.
Ha tehát megtakarítással nem tudjuk támogatni gyermekünket, akkor az is nagy segítséget jelenthet a számára, ha a hitel egy részének – például a kamatok – visszafizetésében segítjük őt.
Ez ugyanakkor látható, hogy nem a legjobb megoldás, hiszen ebben az esetben gyermekünk egy adósság csomaggal kezdi felnőtt éveit, ami még akkor is megnehezítheti az anyagi elindulást, ha lehetőségeinkhez mérten támogatjuk a törlesztésben.
Milyen megoldásokat találhatunk a biztosítóknál?
Az egyik talán legérdekesebb megoldást a végére hagytuk, hiszen a biztosítói gyermekcélú megtakarítások esetében egy összetettebb dologról beszélhetünk.
Ebben az esetben ugyanis amellett, hogy hónapról-hónapra megtakarítunk, a szülők részére baleset- és/vagy életbiztosítás is köthető.
A biztosítói megtakarítások nincsenek életkorhoz kötve, így gyermekünk 18 éves kora alatt bármikor elindíthatjuk és egy általunk megválasztott futamidőre szólnak. Ha ezt a megoldást választjuk, érdemes legalább 10 éves futamidővel számolnunk, ugyanis ennyi idő után már nem kell kamatadót fizetnünk, vagyis jelentősen kedvezőbben juthatunk a megtakarított pénzünkhöz.
A biztosítói gyermek megtakarítás előnye, hogy gyermekünk 18 éves kora után is gyűjtögethetünk a számlán, vagyis nem kötelező a nagykorúságát követően egy összegben kivenni a pénzt. Megtehetjük ugyanis, hogy pl. havonta bizonyos összeget folyósítunk csak gyermekünk számlájára, így kontroll alatt tarthatjuk a félretett pénzét. A bent maradt összeg pedig tovább kamatozik.
Jó tudni, hogy ebben az esetben a pénzünk megtakarítás befektetési portfóliókba kerül, amit a biztosító szakértői kezelnek. Mindez nagy segítség azoknak, akik nem szeretnének ezzel bajlódni és azoknak is, akik kevésbé jártasak a befektetési piacon.
A futamidő lejártával a megtakarított összeg megkötések nélkül, bármire felhasználható, így a tanulmányok finanszírozása mellett akár lakás vásárlására is fordítható.
A gyermek megtakarítások előnyeiről és hátrányairól bővebb felvilágosítást adunk a Megtakarítás Gyerekeknek szakértői által írt cikkben, ahol részletes információkra bukkanhat a választható befektetési portfóliókkal és számlanyitási költségekkel kapcsolatban is!
